Hypotheek krijgen moeilijker met creditcard?

/in /door

De laatste tijd zijn de regels aangescherpt voor het verstrekken van een hypotheek aan mensen met een krediet. De banken zijn voorzichtiger geworden in geldleningen uitgeven aan mensen die al schulden hebben, rood staan of veel betalingen via de creditcard doen bijvoorbeeld.

Als het krediet van jouw creditcard geregistreerd staat bij het Bureau Krediet Registratie, dan kan het al zijn dat je een minder hoge hypotheek kan krijgen. Hiervoor moet je vooral oppassen bij het ‘gespreid betalen’ als mogelijkheid op de creditcard. Bij gespreid betalen komt namelijk wel de volledige bestedingslimiet zichtbaar bij het BKR. Wil je een hypotheek aanvragen en je staat geregistreerd, dan wordt er meestal 2% van het krediet afgetrokken van de maximale hypotheeklast die je kan dragen. Dus als de limiet van je creditcard op €1000,- staat gaat er €20,- van de maximale hypotheeklast af. Maar dit kan per bank verschillen.
Meestal is dit niet zo erg, maar hoe hoger jouw limiet is bij registratie hoe hoger de aftrek van de hypotheek. En als daar andere schulden bij zitten wordt de aftrek nog groter.

Hoe zit het precies?
Sinds december 2016 krijg je al een BKR registratie als je €250,- of meer rood kan staan. Dus ook als je bij wijze van spreken nog nooit echt rood hebt gestaan. Een BKR registratie geeft in principe de informatie aan banken dat je minder kan aflossen per maand, omdat je rood (kan) staan/staat en daardoor misschien een ander krediet al moet aflossen. Dit kan soms duizenden euro’s verschil maken.
Vanaf 1 juli 2016 wordt je ook geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie als je een private leasecontract aangaat, voor het leasen van een auto. Dit heeft dus ook gevolgen voor de hoogte van je toekomstige hypotheek.

Notaris aansprakelijk voor katvangerpraktijken

/in /door

Het is voor notarissen heel belangrijk dat ze goed controleren of de zaken die ze voor zich krijgen kloppen. Het kan namelijk nog regelmatig voorkomen dat er (poging tot) fraude wordt gepleegd. Een voorbeeld hiervan is het gebruik van een katvanger of stroman bij een vennootschap dat op het punt staat failliet te gaan. Om de schuldeisers te ontlopen zoekt het bedrijf dan iemand die de aandelen ‘overkoopt’ en daardoor op papier bestuurder wordt. Meestal plukken ze hiervoor iemand van de straat die geen vermogen of financieel verhaal heeft.

De overdracht van aandelen wordt gedaan bij een notaris, en als hij of zij niet doorvraagt dan kan deze valse overdracht gepleegd worden. De voormalige eigenaren/ bestuurders van de vennootschap lopen dan weg met hun bedrijfsmiddelen en laten de overgebleven schulden over aan de katvanger, die niks kan betalen. In dat geval komen de schuldeisers aankloppen bij de notaris, die goed verzekerd moet zijn, omdat de notaris aansprakelijk is. Dat heeft de rechtbank Gelderland namelijk bepaald in 2016: als de notaris te laks is geweest kan hij aansprakelijk worden gesteld voor deze fraude. Hij moest er namelijk op toezien dat de overdracht op een juridisch juiste manier gebeurd.

In het geval van grote aandelenoverdrachten moet de notaris dus extra opletten en veel doorvragen. Op die manier kan hij dit soort fraude voorkomen.

Woning kopen met eigen vermogen

/in /door

De Nederlandse Bank heeft onderzoek gedaan naar de huizenmarkt in grote steden, en daaruit bleek dat steeds meer mensen eigen vermogen meenemen om een woning te kopen. Het onderzoek is dinsdag gepubliceerd en stelt dat vooral in Amsterdam dit steeds vaker voorkomt. Mensen die hier een woning kopen met eigen vermogen brengen gemiddeld tussen de 50.000 en 70.000 euro zelf in. In steeds meer gevallen komt er zelfs geen hypotheek meer aan te pas en wordt een huis geheel uit eigen vermogen betaald. DNB verbindt deze ontwikkelingen aan de verruimde schenkingsvrijstelling die tot eind 2014 van toepassing was.

Wonen in de grote stad wordt steeds populairder, vooral onder jongeren. Vermogende ouders springen steeds vaker in om te zorgen dat hun kinderen woonruimte hebben in de stad waar ze gaan studeren of werken. Want er is steeds minder ruimte op de vrije huurmarkt terwijl de vraag naar huurwoningen blijft toenemen.
Deze stijging van de woningprijzen is ook in de koopsector zichtbaar, en vooral de middeninkomens hebben hier nadelen van, die kunnen steeds minder makkelijk aan een huis komen in de grote steden. De gemeenten doen namelijk alleen aan sociaal woningbeleid, en helpt de middeninkomens niet.

Wat betekent ‘eigen geld meenemen’ eigenlijk als je een huis gaat kopen? Het betekent dat je je eigen vermogen, dus het geld dat je op je spaarrekening hebt staan of een schenking van je ouders, gebruikt om (een deel van) de koopsom van de woning te betalen. Als je eigen vermogen inbrengt kun je dus of een lagere hypotheek nemen, of een duurder huis kopen dan zonder eigen vermogen inbreng. Banken zijn vaak ook eerder geneigd een hypotheek te verschaffen als de koper zelf geld inbrengt, omdat de koper dan meer baat heeft bij een (snelle) aflossing.

Ondernemer met pensioen opbouw in BV moet dit voor 1 juli 2017 goed regelen!

/in /door

Afgelopen 7 maart heeft de Eerste Kamer het wetsvoorstel over de uitfasering van het pensioen in eigen beheer aangenomen. Dat houdt in dat pensioen in eigen beheer afgeschaft wordt. Is er al pensioen opgebouwd in de bv, dan zijn er drie mogelijkheden. Tot 1 juli 2017 is er tijd om te kiezen, tijd voor actie dus!

Welke keuzes zijn er?
Vanaf 1 april 2017 kan het pensioen in eigen beheer worden voortgezet zonder verdere opbouw, afgekocht of omgezet in een oudedagsverplichting (ODV). U hebt hiervoor tot en met 31 december 2019 de tijd. Welke optie aantrekkelijk is, hangt af van uw individuele omstandigheden. Het is daarbij hoe dan ook verstandig om de financiële consequenties te laten doorrekenen.

Wat moet er in ieder geval geregeld zijn voor 1 juli 2016?

Pensioenbrief aanpassen
Als er nog pensioen in eigen beheer wordt opgebouwd, dan moet de pensioenbrief zodanig worden aangepast dat dat vanaf 1 juli 2017 niet meer het geval is. Let op: als een deel van het pensioen in eigen beheer verzekerd is, mag een mogelijk toekomstige lagere pensioenuitkering uit die verzekering niet leiden tot een verhoging van het in eigen beheer gehouden deel.

Besluit Algemene vergadering van Aandeelhouders (AvA)
Als de verdere pensioenopbouw gestopt wordt, moet de AvA daar een besluit over nemen en dat besluit vastleggen in de notulen.

Bestaande verzekering afkopen
Als u besluit een bestaande pensioenverzekering af te kopen en de uitkering terug te halen naar uw bv, dan moet u het verzoek tot afkoop vóór 1 juli 2017 bij de verzekeraar indienen. De daadwerkelijke uitkering kan dan later in het jaar plaatsvinden. Laat u altijd goed informeren over de mogelijke gevolgen. Afkoop is niet altijd de beste optie.

 

Omlaag die opslag!

/in /door

De consumentenbond pleit voor consumentvriendelijke hypotheken met eerlijke, heldere voorwaarde.
De consumentenbond is niet tegen het hanteren van risico opslagen maar dat mag alleen als een bank daadwerkelijk extra risico loopt.

De Autoriteit Financiële Markten (AFM) heeft de leidraad van de Consumentenbond bekeken en steunt de oproep: ‘Als huizenbezitters door (extra) af te lossen in een lagere risicoklasse terecht komen, dan moeten hypotheekaanbieders hun klanten de lagere rente van deze risicoklasse doorberekenen. Dit betekent dat een aangepast rentetarief actief wordt aangeboden en niet zoals nu nog vaak gebeurt op initiatief van de klant. Als tijdens de rentevaste periode het risico daalt door een gestegen waarde van de woning of extra aflossingen, dan is het verlagen van de opslag mogelijk. Een aanbieder die het klantbelang centraal stelt, biedt haar klanten dit proactief aan.’ De AFM waarschuwt consumenten ook: ‘Het is belangrijk dat consumenten met een (bank)spaarhypotheek goed kijken naar de impact van een lagere rente en dit bespreken met hun aanbieder of adviseur. Een lagere rente betekent ook een lagere vergoeding op het gekoppelde spaarvermogen.’

Er is veel verschil tussen banken en hoe ze omgaan met de risico-opslagen. Er zijn hypotheekverstrekkers die op verzoek de rente wel aanpassen maar niet automatisch. Bij andere aanbieders is het helemaal niet mogelijk om aanpassingen tijdens de rentevaste periode. Ook zijn er grote verschillen in de manier waarop consumenten moeten aantonen dat de risico-klasse is veranderd.
Enkele banken nemen genoegen met de officiële WOZ waardebepaling andere vragen weer een uitgebreide taxatie van de woning.

De consumentenbond heeft onder andere de volgende doelstellingen gepresenteerd.
– Banken zijn transparante over de gehanteerde risico-opslagen.
– Consumenten worden minimaal één keer per jaar geïnformeerd over de laatst bekende schuld-marktwaardeverhouding.
– Banken passen de verlaging automatisch toe.
– Banken checken minimaal eens per maand of de risico-opslag omlaag kan.

Meer doelstellingen van de consumentenbond via deze link.

Woning

NHG voor een bredere doelgroep

/in /door

Wie een hypotheek afsluit met NHG (Nationale Hypotheek Garantie) hoeft niet bang te zijn om met een restschuld achter te blijven in tijden van bijvoorbeeld werkloosheid of een echtscheiding. Met een hypotheek met NHG ben je ervan verzekerd dat de hypotheek verantwoord én betaalbaar is. De hypotheek voldoet namelijk aan de normen van het Nibud. Zo weet je zeker dat er niet teveel geleend is en naast de maandelijkse woonlasten is er dan nog voldoende geld voor andere uitgave zoals boodschappen, verzekeringen en een spaardoel.

NHG denkt in het geval van betalingsproblemen met je mee en helpt om een hypotheek weer betaalbaar te maken. Blijkt verkoop dan toch de enige mogelijkheid en is de opbrengst lager dan de uitstaande hypotheek dan kan de NHG deze restschuld kwijtschelden. De afgelopen tien jaar heeft het Waarborg Eigen Woningen 24.000 huiseigenaren geholpen met een staatsgedekte garantie voor de hypotheek.

NHG richtte zich voornamelijk op jonge mensen met een vast arbeidscontract. Nu steeds minder jongeren een vast contract heeft helpt het fonds steeds vaker andere doelgroepen.

ZZP’ers
Het waarborgfonds heeft onlangs een proef gedaan waarbij ZZP’ers al na een jaar hypotheek garantie kunnen krijgen. Er wordt gekeken naar het inkomensperspectief in plaats van het traditioneel kijken naar het huidige inkomen. Ook wordt er gekeken naar mogelijkheden voor mensen met flexcontracten.

Senioren
Voor senioren wordt gekeken of er garanties gegeven kunnen worden op financiering. Bijvoorbeeld voor aanpassingen in de woning bij het realiseren hulpmiddelen om langer te kunnen blijven wonen in de eigen woning. Punt van aandacht is dan dat de woning wel in een vergrijzende gemeente staat. In tegenstelling tot gemeente met veel jonge inwoners is het dan wél een waardeverhoging van de woning waardoor de mogelijkheid van financiering met NHG een mogelijkheid kan zijn. Er wordt individueel per geval gekeken.

Door verbreding van de doelgroepen die in aanmerking komen voor NHG wordt een nieuw beleid ingezet. Waar eerst gekeken werd naar het zetten van standaarden wordt nu gekeken naar de specifieke gevallen en wensen. NHG geeft aan dat ze maatwerk willen gaan standaardiseren. Het nieuwe beleid kan een grote impuls geven voor niet-traditionele hypotheken. Het waarborgfonds heeft het € 193 miljard aan verzekerde hypotheken een grote invloed op de markt.

Trouwen

Trouwen, tot 1 januari 2018 is het fifty-fifty daarna minder samen delen.

/in /door

Eind maart hebben wij al bericht dat de Eerst Kamer de initiatief wet aangenomen heeft om de huwelijksregels te wijzigen.
Wie vanaf 1 januari 2018 niets laat vastleggen bij een notaris, deelt dan alleen het vermogen dat binnen het huwelijk is opgebouwd.
Vermogen en schulden van vóór het huwelijk blijven persoonlijk bezit, net als bijvoorbeeld erfenissen of schenkingen die je tijdens het huwelijk ontvangt.

Anders dan de berichtgeving in de media doet vermoeden is het dus niet zo dat je automatisch trouwt op huwelijkse voorwaarden vanaf 1 januari 2018.
Trouwen nieuwe stijl betekent houden wat je hebt. Zo is het in een aantal specifieke gevallen toch nodig om huwelijkse voorwaarden te laten maken, bijvoorbeeld bij stellen die geheel financieel onafhankelijk van elkaar willen zijn of mensen met een eigen onderneming.

Huizenkopers kiezen steeds vaker voor een hypotheek met een langere rentevaste periode

/in /door

Uit de Hypotheek Index blijkt dat een rentevaste periode van 30 jaar flink aan populariteit wint. Ten opzichte van vorig jaar is de voorkeur van starters voor deze rentevaste periode met 38 procent gestegen, bij doorstromers maar liefst met 45 procent.
Huizenkopers zijn zich steeds meer bewust van de stabielere hypotheeklasten van een langere rentevaste periode gedurende de gehele looptijd of een groot gedeelte van de looptijd van de hypotheek.

Trend
Momenteel wordt in de meeste gevallen nog gekozen voor een rentevaste periode van 20 jaar, wel is er een lichte daling (van 6 procent) ten opzichte van een jaar geleden. De rentevaste periode van 30 jaar is bezig aan een indrukwekkende opmars. Ook de rentevaste periode van 10 jaar geeft een stijging weer (11 procent) ten opzichte van een jaar geleden. Opvallend is dat starters vaker kiezen voor een rentevaste periode van 10 jaar in vergelijking met doorstromers. De reden hiervan kan zijn dat starters vaak binnen 10 jaar doorstromen naar een grotere woning en daar in de keuze van de hypotheek al rekening mee houden.

Oorzaak
De reden dat huizenkopers massaal kiezen voor een langere rentevaste periode is met name het gevolg van de lage rente en de kleine verschillen tussen de aangeboden rentevaste periodes.
De laagste rente bij een annuïteitenhypotheek van 10 jaar is momenteel 1,64%. Voor een periode van 30 jaar rekent de bank een rentepercentage van 2,60%. De prijs voor zekerheid wordt steeds lager.

Waar op letten bij keuze voor rentevaste periode
De financiële voordelen van een lange rentevaste periode kunnen flink oplopen, dit merk je direct in de maandelijkse lasten. Toch moeten huizenkopers zich goed laten informeren of een 30-jaars rente de juiste keuze is voor zijn of haar persoonlijke situatie. Niet elke hypotheekverstrekker biedt bijvoorbeeld de mogelijkheid om het huidige lage rentepercentage mee te verhuizen naar een volgende woning. Vergelijk goed voordat je een hypotheek afsluit en naar een notariskantoor gaat!

Lees hier de gehele Hypotheek index april 2017

Is er wel of is er geen testament?

/in /door

Prince overleed vorig jaar april aan een overdosis pijnstillers. Een jaar na de dood van de zanger is zijn erfenis nog niet verdeeld. Omdat er geen testament is gevonden, moet een rechter beslissen hoe zijn miljoenen worden verdeeld.

Volgens de ex-vrouw van Prince is er echter wel een testament, alhoewel ze ook niet weet waar…

In Nederland worden alle testamenten die zijn ondertekend bij en door de notaris geregistreerd in het Centraal Testamentenregister (CTR). In dit register registreren (kandidaat-)notarissen wie een testament heeft opgemaakt, wanneer dit is gebeurt en bij welke notaris zich dat testament bevindt.

Via een schriftelijke aanvraag kun je zelf ook nagaan of de overledene een testament heeft. Bij het CTR kennen ze echter de inhoud van een testament niet. Zo weet je dus snel genoeg: is er wel een testament of is er geen testament!

Scheiding

Gemeenschap van goederen niet langer de standaard

/in /door

Trouwen gebeurt in de toekomst niet langer standaard in gemeenschap van goederen, maar in beperkte gemeenschap. Het initiatiefvoorstel ‘Beperking wettelijke gemeenschap van goederen’ werd vandaag door de Eerste Kamer aangenomen. Eigen vermogen dat voor de trouwdatum is opgebouwd én erfenissen en schenkingen vallen in het nieuwe systeem buiten de gemeenschap.

Tijdens het plenaire debat vorige week dienden CDA en SP een motie in. Zij pleitten voor een nieuw wetsvoorstel dat beter uitvoerbaar is. Deze motie kreeg net geen meerderheid. 37 van de 75 senatoren stemden voor de motie. Leden van de PvdA, een van de initiatiefnemers van het wetsvoorstel, stemden tegen de nieuwe wet.

Scheiden vermogens
Mensen die in de toekomst nog in gemeenschap van goederen willen trouwen, moeten naar de notaris. De KNB heeft zich steeds neutraal opgesteld in dit dossier. Wel heeft de beroepsorganisatie de politiek steeds gewezen op de uitvoeringsproblemen van de wet. Om een scheiding aan te brengen in de vermogens, is het belangrijk een goede administratie bij te houden. In de praktijk blijkt dat gehuwden dit nu al niet doen.
De wet wordt op 1 januari 2018 ingevoerd. Er is dan voldoende tijd voor voorlichting aan aanstaande echtgenoten.